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Existen varias opciones interesantes de ahorro para la jubilación. Si se acude al asesoramiento bancario, por lo general, suelen recomendar el plan de pensiones o planificación de la jubilación. En cambio, las aseguradoras centran su interés en el plan de previsión asegurado (PPA).
Qué son
Un PPA es un producto creado por las aseguradoras para beneficiar el ahorro de cara a la jubilación. El PPA fue creado en el año 2003 tras la reforma del IRPF y consiste en un seguro de ahorro y previsiones con límites de aportaciones y tratamiento fiscal similar a los planes de pensiones. Además, genera beneficios a largo plazo, su interés está garantizado por las compañías de seguros.
PPA y los planes de pensiones son dos productos muy parecidos. Funcionan de forma similar, la única diferencia recae sobre el capital aportado. En el PPA el capital abonado año a año debe estar asegurado, cuestión que no ocurre con los planes de pensiones.
Características de los PPA
Los PPA presentan una serie de características:
- Liquidez: igual que ocurre con los planes de pensiones, los PPA no se pueden recuperar hasta la llegada de la jubilación de quien los contrata o hasta que la antigüedad de las aportaciones supera los 10 años. No obstante, siempre hay algunas excepciones como fallecimiento, desempleo, incapacidad laboral, invalidez, enfermedad terminal y dependencia severa.
- Los PPA se pueden diseñar individualmente, se puede elegir la cantidad que se desee aportar, desde un mínimo de 30 € al mes hasta un máximo de 2.000 € al año.
- Fiscalidad: mismas ventajas que los planes de pensiones.
- Traspasos: no se penaliza el traspaso de un PPA a otro, ni de PPA a plan de pensiones.
- Rentabilidad garantizada: al tener condiciones de seguro, se obliga a las compañías a ofrecer un tipo de interés garantizado durante todo el transcurso del contrato. Del mismo modo, el cálculo de la rentabilidad no solo depende del tipo de interés, sino también de la probabilidad de fallecimiento o supervivencia del asegurado.
- Coberturas adicionales: la cobertura principal es la jubilación, también siguiendo el modelo de los planes de pensiones. Asimismo, se tiene en cuenta una cobertura adicional en caso de invalidez o fallecimiento, cuyo importe máximo viene establecido en el contrato en cada caso. En caso de fallecimiento, los beneficiarios pueden recibir todo lo que el contratante tenía ahorrado más un capital adicional del 101% del capital acumulado.
Coberturas de los Planes de Previsión Asegurados
Las principales coberturas previstas en la legislación vigente son: jubilación como cobertura principal, fallecimiento, invalidez y dependencia.
Poder integrar coberturas de riesgo en el Plan de Previsión Asegurado es una gran ventaja, ya que permite:
- Garantizar a los familiares importantes cantidades de capital que les ayude a cubrir las necesidades tras el fallecimiento del contratado.
- Asegura una renta en caso de invalidez, enfermedad o dependencia, de este modo, se compensa una previsible baja de los ingresos. Además, se favorece el aumento de los gastos que se pueden producir derivados de esta situación.
Ventajas Fiscales
La ventaja principal de los PPA es la fiscalidad en el momento de las aportaciones. Se puede desgravar el capital invertido hasta un máximo de 8.000 € al año, el dinero se restará en la declaración de la renta. Por ejemplo, si se invierten 5.000 € en el PPA y el salario total es de 20.000 €, para la renta será como si se hubiesen ingresado 15.000 € Por tanto, se pagan menos impuestos.
También juega un papel fundamental y beneficioso el hecho de que la inversión esté garantizada. Para los españoles, la palabra “garantizada” sigue teniendo un gran potencial, independientemente del perfil inversor. Para fomentar la permanencia, muchos PPA ofrecen bonificaciones en cada lustro y cada década.
Otras ventajas
Es importante tener en cuenta que en los planes de previsión asegurados el capital que se percibe es garantizado, y no depende de la evolución del mercado financiero y de los tipos de interés. Esto es una diferencia esencial entre PPA y planes de pensiones.
Además, los PPA se pueden traspasar, total o parcialmente, como los planes de pensiones, simplemente hay que llevar a cabo un sencillo procedimiento. Aunque es un producto destinado a llegar hasta la edad de jubilación, la legislación vigente permite disponer de reservas en los supuestos de fallecimiento, invalidez, jubilación o dependencia.
Inconvenientes de los PPA
Al igual que los planes de pensiones, los PPA también presentan inconvenientes. La fiscalidad en el rescate suele acarrear consecuencias negativas. Se pagan impuestos por toda la inversión y no por el beneficio, como sí se produce con los fondos de inversión. Además, en función a la fórmula que elija el contratante (capital, renta o mixto) la fiscalidad puede ser mayor.
Los PPA tampoco benefician al producto ilíquido. No se puede recuperar el dinero cuando el cliente desee, solo en determinados casos: jubilación, fallecimiento, enfermedades graves, discapacidad, desempleo o desahucio. También se le debe añadir a esta circunstancia la ausencia de límite a los gastos asociados, no hay límite legal.
Diferencias de un PPA y un plan de pensiones
A pesar de que pueden parecer similares, los planes de pensiones presentan dos características que los PPA no:
- Los planes de pensiones NO pueden incluir coberturas adicionales en caso de fallecimiento, invalidez o dependencia.
- Los planes de pensiones NO garantizan la rentabilidad en el capital.
Además, los planes de pensiones son promovidos por una o varias entidades de carácter financiero. Con los planes de pensiones el contratante puede obtener rentabilidad negativa, aspecto muy relevante a tener en cuenta cuando se quiere consolidar un capital para la jubilación.
Las características del PPA lo enfocan hacia un inversor cauto o que desee una inversión garantizada con un rendimiento típico, sin relacionarse con la inflación.
Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a diseñar, lo mejor es trazar un plan junto a un equipo de expertos y encontrar el producto que mejor encaje a tus necesidades. En Aspain 11 podemos asesorarte, consúltanos tus dudas y encontraremos la mejor solución para ti.
