Qué es un fondo de pensiones

En ocasiones, se habla de planes de pensiones y de fondos de pensiones de forma indiferente. Pero no son lo mismo. A continuación, detallamos las diferencias entre fondo y plan de pensiones. 

Un fondo de pensiones es un instrumento financiero, que surge para dar cumplimiento a diversos flujos monetarios generados por planes de pensiones. El fondo de pensiones se puede entender como una parte del fondo de inversiones. Además, cumple con la función de guiar los derechos y obligaciones monetarias establecidas por los planes integradores. 

Generalmente, los fondos de pensiones son administrados por una entidad gestora y sus títulos se cuestionan por una entidad depositaria. Está última entidad es supervisada por una comisión de control. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es la entidad encargada de supervisar los planes de pensiones, la cual es subordinada por la Secretaría del Estados de Economía y Apoyo a la Empresa. 

Los fondos de pensiones se suministran del dinero que los clientes de los planes de pensiones aportan periódicamente. Siempre aconsejados por los especialistas. Por tanto, los fondos de pensiones disponen continuamente de un flujo de inversión.

Para poder hacer una inversión en distintos productos, los agentes financieros recomiendan utilizar el fondo de pensiones, ya que se encarga de sacar el máximo rendimiento a las inversiones. 

Este tipo de productos de ahorro aportan una serie de ventajas muy significativas: 

  • Aportaciones asiduas: gestionar un plan de pensiones es una tarea muy sencilla. Una vez abierto, la entidad bancaria es la encargada de realizar las aportaciones de manera autónoma. Siempre tienen en cuenta la aprobación del cliente sobre la periodicidad con que desea aplicar las aportaciones. 
  • Rentabilidad: aunque el principal objetivo del plan de pensiones es generar un amplio ahorro a largo plazo, también se preocupa en desarrollar una serie de rendimientos. Los planes de pensiones se integran en los fondos de pensiones, ambos tienen una estructura parecida. Pero existen una serie de diferentes sobre las posibilidades de inversión. 
  • Fiscalidad: la fiscalidad de los planes de pensiones es bastante atractiva para los clientes, ya que las aportaciones realizadas se reducen de manera directa en la parte general de la base imponible. 
  • Liberación: a la hora de rescatar el capital aportado, el cliente puede disponer de él de diferentes maneras: en forma de renta, capital o uniendo ambas opciones. La mejor opción depende de las características del plan, las preferencias y necesidades del cliente. 

Características de los fondos de pensiones

Los fondos de pensiones tienen una serie de características, algunas son muy frecuentes en los tradicionales fondos de inversión: 

  • Tal y como ocurre en los fondos de inversión, los planes no tienen un ente jurídico que los respalde. 
  • Su estructura administrativa y distributiva se gestiona por medio de una entidad bancaria. 
  • Los títulos en los que invierten son protegidos por la entidad gestora. 
  • Un fondo de inversión se puede crear con el objetivo prioritario de ser exclusivo a un plan de pensiones concreto. 
  • En el fondo de pensiones también se puede tramitar el dinero de diversos planes. 
tipos de fondos de pensiones

Tipos de fondos de pensiones

Existen distintos tipos de fondos de pensiones, se pueden clasificar teniendo en cuenta diversos criterios: 

En relación con los promotores 

  • Los fondos personales: la entidad bancaria actúa como promotora del fondo determinado, y lo gestiona en exclusividad. 
  • Los fondos de empleo: sus promotores pueden ser cualquier empresa, sindicatos, federaciones y confederaciones empresariales, legitimadas para la negociación colectiva en el ámbito empresarial. El promotor será el encargado de gestionar el fondo de empleo. 

En relación a los procesos de inversión

  • Los fondos de pensiones cerrados: gestionan con exclusividad la inversión de los recursos de planes de pensiones adscritos. 
  • Los fondos de pensiones abiertos: gestionan junto con la inversión de los recursos de los planes de pensiones adscritos, la inversión de los recursos de otros fondos de pensiones de una misma sección. 

Diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de pensiones

Una de las principales diferencias entre el plan de pensiones y un fondo radica en la definición del concepto. El plan de pensiones se puede definir como un instrumento de ahorro a largo plazo. Sin embargo, el recurso monetario no se dispone por sí mismo, sino que se encuentra integrado en un fondo de pensiones. 

Los planes de pensiones están destinados a complementar los ingresos de la pensión pública aportada por la Seguridad Social. Son un instrumento complementario, pero nunca sustitutivo. Además, el plan de pensiones puede pertenecer a un único fondo de inversión, mientras que el fondo puede estar integrado en diferentes planes de pensiones sin importar sus características. 

Otra cuestión diferencial entre ambos es que el fondo de pensiones cuenta con un capital beneficiario que va integrado al plan. Este capital se invierte para obtener una determinada rentabilidad futura. Además, el plan de pensiones se gestiona como un instrumento de ahorro, no de inversión. 

El fondo de pensiones cuenta con el respaldo de una entidad gestora del capital, así como una entidad depositaria que contiene el mismo capital. Ninguno de estos agentes existe en el plan de pensiones. Los fondos de pensiones son patrimonios, sin personalidad jurídica. 

Por otro lado, los fondos de pensiones se diseñan para cumplir con los planes de pensiones. Aunque su estructura es muy similar, los fondos de inversión han sido creados exclusivamente para gestionar el plan de pensiones. La entidad gestora del fondo es la encargada de determinar dónde, cómo y cuándo se va a invertir el capital. 

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